Daugelis pradeda nuo vieno klausimo: „kiek procentų duosite?“ Skaičius vilioja, bet dažna klaida – ignoruoti, kada pinigų gali prireikti. Jei artimiausiais mėnesiais laukia būsto įnašas, automobilio keitimas ar didesnės medicinos išlaidos, per ilgas terminas taps spąstais: prireikus lėšų teks nutraukti sutartį ir prarasti palūkanas. Protingiau planuoti sluoksniais – dalį laikyti trumpesniam laikui, dalį – ilgesniam.
Skaičiuoklėmis nepasinaudojama arba jos suprantamos pažodžiui
Kita klaida – rinktis „iš akies“ ir nepamodeliuoti skirtingų sumų bei trukmių. Skaičiuoklė padeda pamatyti, kiek uždirbsite, jei palūkanos mokamos kas mėnesį ar tik termino pabaigoje, kaip skiriasi galutinė suma, kai indėlis pratęsiamas. Tačiau skaičiuoklė nėra pranašystė – ji remiasi šiandien galiojančiomis normomis ir taisyklėmis. Pasitikrinkite, ar automatinio pratęsimo metu norma bus peržiūrėta, ar palūkanos bus pridėtos prie kapitalo, ar grįš į einamąją sąskaitą. Vienas sakinys sutartyje gali pakeisti galutinį rezultatą labiau, nei 0,1 proc. punkto palūkanose.
Smulkios sąlygos, kurios virsta dideliais netikėtumais
Dažnai neperskaitomos trys vietos: ankstyvo nutraukimo tvarka, mokesčiai ir draudimo taikymas. Nutraukimas: kai kur prarandamos visos palūkanos, kitur – dalis; įvertinkite scenarijų „kas, jei“. Mokesčiai: pasitikrinkite, ar yra sąskaitos administravimo ar pavedimų kaštai, kai palūkanos išmokamos. Draudimas: Lietuvoje indėlių draudimo sistema iki 100 000 eurų vienam indėlininkui vienoje įstaigoje gali užtikrinti saugumo lygį, kurio nerasi rizikingesniuose produktuose, bet ši riba – ne „be dugno“; turint daugiau lėšų verta išskaidyti tarp institucijų. Valiuta: jei planuojate pirkinius kita valiuta, skaičiuokite ir valiutos riziką, net jei pats indėlis – eurais.
Kad nesukluptumėte ties „smulkiomis raidėmis“, prieš pasirašant greitai praeikite kontrolinį sąrašą:
- ar indėlis turi automatinį pratęsimą, ir kokiomis sąlygomis jis vyksta;
- ar ankstyvo nutraukimo atveju palūkanos prarandamos pilnai, ar dalinai;
- kur ir kaip bus išmokėtos palūkanos (į sąskaitą ar pridedamos prie kapitalo);
- ar taikomi papildomi mokesčiai sąskaitai ar pavedimams;
- ar jūsų bendra suma neviršija indėlių draudimo ribos vienoje įstaigoje.
„Didžiausios palūkanos“ ne visada reiškia geriausią sprendimą
Skaičius nėra vienintelė kokybė. Svarbu, kaip indėlis dera prie jūsų biudžeto ritmo: ar reikia periodinių įplaukų, ar patogiau gauti viską pabaigoje. 12 mėn. pasiūlymas su 2,80 proc. metine norma ir išmokėjimu termino gale tinka tikslui „sukaupti konkrečiai datai“. Jei labiau vertinate nuoseklų pinigų srautą, verta apsvarstyti kelis skirtingo termino indėlius – „kopėčias“, kai kas keli mėnesiai atsilaisvina dalis lėšų ir nereikia ardyti viso indėlio.
Ne mažiau svarbus ir prieinamumas. Nariu tapti galima trimis būdais: savitarnos sistemoje, nuotoliniu būdu elektroninėmis priemonėmis arba klientų aptarnavimo skyriuose. Tai leidžia susitvarkyti formalumus patogiu maršrutu ir neatsisakyti dienotvarkės.
Galiausiai, žvilgsnis į horizontą. Jei turite aiškią datą – pavyzdžiui, po metų laukia mokestis už studijas ar būsto įnašas – rinkitės terminą, atitinkantį šį tikslą. Jei tikslas miglotas, riziką sumažins keli skirtingų trukmių indėliai. Terminuotas indėlis nėra sprintas – tai disciplina, kuri atlygina už planavimą: iš anksto sudėliotos taisyklės, suprastos sąlygos ir ramybė, kad pinigai dirba jūsų naudai, o ne prieš jus.